Woher kommt das Geld, wenn ich bei der Bank einen Kredit nehme?

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15 Antworten

Was meinst Du mit Geld ?

Du erhälst "Kaufkraft", streng genommen kein Geld. Würdest Du Geld bekommen, wärst Du nach dem Kredit ja reicher als vorher .....

Eine Geschäftsbank kann einem Wirtschaftssubjekt, quasi als Vorgriff auf zukünftige Einkommen, heute schon die Kaufkraft gewähren. Für eine Wirtschaft ist das essentiell wichtig , da dies die einzige Möglichkeit ist, trotz Ersparnisbildung durch Kredite die monetäre Nachfrage konstant zu halten.

Gäbe es diese Möglichkeit nicht, gebe es keine Investitionen und die Wirtschaft wäre binnen kürzester Zeit erledigt ( gerade die mit hoher Ersparnis wie Deutschland ).

Wenn Du mit "Geld" Bargeld meinst, das  kommt von der EZB. Deine Bank besorgt sich in der Regel gegen einen besicherten Kredit dieses von der EZB und zahlt dir dein Guthaben ( aber : netto Null, Du hast kein Geld ! ) bar aus.

Lapidar gesagt ist es bei einem Konsumentenkredit aus dem Geldkreislauf geschöpft und fließt mit Rückzahlung wieder dahin zurück. Es findet nur eine Zeitverschiebung statt. Der Zeit- und Risikoaufschlag ist insgesamt ungewiss, weil er gegen die Risikoverluste aufgerechnet werden muss und abzüglich des Leistungsentgelts für die Dienstleistung der Bank.

Anders ist es bei Investitionskrediten. Da wird der Output gesteigert und die Rückzahlung erfolgt aus den Einnahmen des gesteigerten Outputs. Das erzeugt Wirtschaftswachstum. Dabei zählen nur Neuinvestitionen, nicht Ersatzinvestitionen, die nur das Kapital erhalten.

scatha 08.08.2016, 12:28

Das versteht ein Laie so nicht.

aus dem Geldkreislauf geschöpft

Das ist sehr vage formuliert! Hier ist doch gerade der eigentliche Knackpunkt!

Der Zeit- und Risikoaufschlag ist insgesamt ungewiss, weil er gegen die Risikoverluste aufgerechnet werden muss und abzüglich des Leistungsentgelts für die Dienstleistung der Bank.

Ja, absolut richtig, die Bank muss in die Gewinnzone kommen, dem Kunden werden diese Extraaufschläge als "Zinsen" verrechnet. Anscheinend verkauft sich das besser, als wenn man "Gebühren für eine Dienstleistung plus Versicherungsentgelt verlangen würde.

Investitionskrediten

Es ist wohl für die Wirtschaft entscheidend wichtig, wohin das geliehene Geld geht, und anscheinend lieben es die Banken, dieselbe Dienstleistung mit unterschiedlichen "Produktnamen" an den Mann zu bringen, aber was mit dem Geld gemacht wird, ist für den eigentlichen Vorgang der Kreditvergabe uninteressant.

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berkersheim 08.08.2016, 15:39
@scatha

@scatha

Banken sind als "Geldsammel- und Weiterverleihstellen, ebenso wie als Vermögensverwaltungsstellen" ein wesentlicher Teil des Geldkreislaufs zwischen Verbrauchern, Staat und Unternehmen. Das kann man so z.B. bei Wikipedia "Volkswirtschaftlicher Kreislauf" nachvollziehen. Wir können hier ja kein Lehrbuch schreiben und müssen schon erwarten, dass hinter einer Frage ein Interesse besteht, das auch mal sich selbst verfügbare Informationen zusammenträgt.

Es ist vollkommen falsch, dass Zinsen nur ein anderer Name für Bankgebühren sind. Zinsen sind ein Preis für das zeitliche Zurverfügungstellen von Geld und das je nach Situation herrschende Risiko. In der Differenz der Zinsen, die eine Bank gibt und die sie nimmt stecken auch Gebühren. Eine Bank ist schließlich ein Dienstleister und kein Engelwesen.

Für die Bank ist es nichtz ganz egal, ob es sich um einen Konsumenten- oder Investitionskredit handelt. Die Risikoabschätzung bei einem Investitionskredit ist eine komplexere. Darum wird das auch in unterschiedlichen Abteilungen abgehandelt. Volkswirtschaftlich jedoch ist es ein Riesenunterschied, weil nur der Investitionskredit zum Wirtschaftswachstum beiträgt.

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Die Aussage "Von der Bank" stimmt tatsächlich nur bedingt, denn ganz so einfach ist das nicht.

Letztendlich kommt das Geld natürlich irgendwo schon von der Bank. Allerdings muss diese das Geld dafür nicht selbst besitzen d.h. eine Geschäftsbank ist weitestgehend unabhängig von den Spareinlagen ihrer Kunden.  Tatsächlich muss eine Bank nur einen gewissen Prozentsatz von dem, was sie als Kredit verleiht, tatsächlich besitzen und als Sicherheit bei der Zentralbank hinterlegen. Dieser Prozentsatz wird Mindestreserve genannt und liegt in der Eurozone zurzeit bei 1%. Wenn eine Bank also 100€ bei der Zentralbank hinterlegt, kann sie damit Kredite im Wert von 10000€ schöpfen. Dieses Geld nennt sich auch Giralgeld (in Abgrenzung zum Zentralbankgeld), der Prozess der dahinter steht,nennt sich Giralgeldschöpfung. Besagtes Giralgeld existiert zunächst einmal nur theoretisch und kann von der Bank quasi aus dem nichts geschaffen werden.

Grob vereinfacht funktioniert das Ganze so: Die Bank hinterlegt die Mindestreserve von 100€ und schöpft damit Giralgeld in Wert von 1000€ indem es als Kredit verliehen wird und dem Kreditnehmer auf dem Girokonto gutgeschrieben wird. Dieses Geld fliesst zunächst in den Wirtschaftskreislauf und erhöht die Geldmenge. Gleichzeitig wird in den Büchern der Bank eine Forderung von 10000€ (+ Zinsen geschrieben), Irgendwann zahlt der Kreditnehmer das Geld aberzurück und die Forderung der Bank wurde getilgt. Eine Bank kann also Geld aus dem nichts schaffen. Die Geldmenge wird dadurch aber letztlich nicht beeinflusst, da genau die gleiche Menge an Geld durch das Zurückzahlen dem Wirtschaftskreislauf wieder entzogen wird. Ich hoffe das war halbwegs verständlich ;)

Hier ist noch ein ganz lustiger Beitrag, der den ganzen Prozess noch einmal bisschen verdeutlicht und gleichzeitig kritisiert:

Einige haben es schon gesagt. Das Geld wird tatsächlich durch einen Buchhaltungstrick aus dem Nichts erschaffen.
Die Bank ist der Ansicht, daß ihr eigener Saldo sich durch die Erteilung eines Kredites gar nicht verändert, denn auf der einen Seite steht die Buchung des erteilten Kredites als "Verbindlichkeit", auf der anderen Seite steht die Buchung einer gleich großen "Forderung", die der Kreditnehmer abzuzahlen hat. Die Summe dieser beiden Seiten ist (bis auf die Zinsen) genau NULL.
So einfach ist das !! Es wurde "nach Saldo" gar kein Geld geschaffen. Dennoch ist die Geldmenge im Umlauf durch genau den Betrag gestiegen, den der Kreditnehmer von seinem Konto abhebt.

Dieser Vorgang wird offenbar in der orthodoxen BWL mit komplizierten Begriffen verschleiert, so daß keiner kapiert was denn da abgeht.

Da die Kontostände nichts weiter als Zahlen in einem Computer sind, braucht auch kein "Geld vorhanden zu sein".

Bei großen Krediten verlangt die Bank dann "Sicherheiten", die in den Besitz der Bank übergehen können, falls der Schuldner nicht zahlen kann. In dem Fall kann dann zu einem gewissen Grade virtueller Besitz in echten Besitz umgetauscht werden.

Von der Bank selber werden in der Regel ebenso Sicherheiten verlangt, die in etwa 2%-10% der Verbindlichkeiten betragen müssen, damit die Pleitegefahr nicht ganz so groß ist und nicht bei jeder kleinen Krise der Lehman-Brothers-Effekt eintritt.

hvladi 08.08.2016, 10:36

Hi, Danke. Ich verstehe nicht so viel von den Fachbegriffen. Ich habe es mir bis jetzt so vorgestellt (kindhaft), können sie mich korrigieren?:

Ich nehme einen Barkredit bei einer Privatbank, das sorgt dafür dass ein Auto mit der gleichen baren Geldmenge von der Zentralbank dieser Privatbank das Geld liefert. Wenn ich den Kredit zuende tilge, Gibt die Privatbank die alte Summe wieder der Zentralbank zurück (Auto fährt zurück^^).

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scatha 08.08.2016, 12:19
@hvladi

Ja so ungefähr stellen sich die meisten die Kreditvergabe vor, und daß wir das glauben, ist durchaus im Sinne der Banken.

Geld ist eine Verrechnungseinheit, dabei ist es egal, ob es durch den Kontostand (Zahlen in einem Computer!) oder in Geldscheinen repräsentiert wird.
Ich habe hier gar nicht von Bargeld gesprochen, sondern nur von Kontoständen.

Die Umbuchungen usw. müssen natürlich alle konsistent sein. Wenn z.B. die Zentralbank Geld "aus dem Nichts" erzeugt, tippt sie "einfach so" eine Zahl in einen Computer ein, damit gewährleistet sie z.B. einen Kredit an eine andere Bank oder einen Kunden wie Siemens.
Da entstehen dann zwei Konten. Eins ist das Konto des Kunden, auf das das geliehene Geld ausgezahlt wird und das andere ist das Schuldenkonto, das bleibt bei Privatkrediten eher unsichtbar.
Auf dem einen steht der gezahlte Kredit im Plus, auf dem anderen, unsichtbaren, steht derselbe Betrag im Minus. Beide Kontostände zusammengezählt sind also "nichts", die Bank kann also behaupten "Es wurde gar kein Geld gemacht."

Der Kredit muß mit Zinsen zurückgezahlt werden, und dann ist nach Rückzahlung des Kredites auch das Schuldenkonto auf 0. Die Zinsen bleiben der Bank als Einnahmen erhalten.

In einem gewissen Rahmen darf dies jede Bank so tun ! Es ist bei diesem Vorgang auch völlig egal, ob es um 10000 oder 10 Milliarden Euro geht.

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Der Vorgang der Bargeldauszahlung hat mit der Kreditvergabe nichts zu tun.

Wenn die Bank Bargeld braucht, kauft sie es von der Zentralbank.
Wenn sie einem Kunde etwas auszahlt, wird einfach die Menge des ausgezahlten Bargeldes vom Kundenkonto abgezogen und damit ist die vorherige Aufwendung wieder ausgeglichen.
Für die Rechnung der Bank ist es egal, ob Du Bargeld auszahlen läßt oder das Geld an einen Immobilienmakler überweist, um eine Wohnung zu kaufen.

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Bin auch kein Fachmann, alles was ich hier schreibe, habe ich mir mühsam zusammengereimt. Allerdings befürchte ich, dass da auch so manche Fachmänner nicht durchsteigen

Der Film, den BlackBanan24 gepostet hat, ist übrigens fachlich korrekt, wenn auch witzig dargestellt.

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Der Giralgeldschöpfungsprozess ist eine komplizierte Angelegenheit und hängt direkt mit dem Kapitalismus, der Bankenkrise bzw. den diversen Bankenkrisen usw. usf. zusammen.

Lies ein Berufsfachschulbuch zum Thema Industriebetriebslehre o.Ä., dann kennst Du die Theorie.

Die Wahrheit über die Praxis wirst Du allerdings nie erfahren (und auch sonst niemand, ausser vielleicht die NSA) :)

scatha 31.07.2016, 20:27

Stimmt. Genau so ist es. Sehr kompliziert die ganze Sache. Die hochgeheime, arkane Wahrheit wird niemand erfahren, weil sie einfach zu einfach ist. Und wenn sie doch mal aus Versehen ausgeplaudert wird, glaubt sie eh' keiner. Genial !! :D

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Von den Leuten dir ihr Geld zur Bank tragen in der Hoffnung auf Zinsen.

Banken können Geld für zur Zeit null Zinsen von der Zentralbank leihen. Außerdem werden natürlich auch die Gelder der Kunden dafür verwendet, die der Bank ihr Geld leihen. Das nannte man früher mal Sparbuch.

Von der Bank selber. Darum musst du es ja auch der Bank mit Zinsen zurückzahlen.

Edit: Dies stimmt nicht ganz. Die Bank nimmt es von den Personen, die ihr Geld bei der Bank angelegt haben. Die Zinsen sind dann das + für die Bank.

Von denjenigen, die ihr Geld bei der Bank anlegen.

diese summe , die sie benötigen, hat die hausbank in bar im kellersafe .

viele schüler ereifern sich hier mit : on dit !

Von den Einlagen der Bankkunden!

Von anderen Kunden der Bank und/oder der EZB (Europäischen Zentralbank)...


Das Geld wir aus dem Nichts erschaffen.

Kein Witz, so funktioniert das! Google mal nach "Fiat Geld"

Nein, hvladi, nicht von der Bank...,
das Geld, das du dir leihst, enteht erst dann, wenn du es zurückzahlst. Vorher kurbelt es nur die Wirtschaft an und erst dadurch, dass du es mit echtem harten Geld 'zurück'zahlst, entsteht der neue zusätzliche Wert. Ich denke, das wusstest du... :- )

Hier zum Nachschauen wie das Geldsystem läuft, es lässt armen Hanserln keine Chance!
https://www.google.de/search?q=fabian&ie=utf-8&oe=utf-8&gws_rd=cr&ei=hV6bV_HnMMuNgAbitbi4Dg#q=fabian+goldschmied
Die Fabian-Folgen sagen alles...!


Ich sehe gerade, der Link funzt nicht -- sucht "Fabian Goldschmied" in Google


das ist das geld der kunden ,  die es bei der bank für 1% angelegt haben , die bank ,  bei dir aber für einen kleinkredit z.B für 12 - 14 % wieder ausleiht... dat is die wunderbare geldvermehrung  :o)

Sonnenstern811 29.07.2016, 15:53

Du bist runde 10 Jahre im Rückstand. Kleinkredite gibt es heutztage bereits für ein Viertel deiner Zahlen.

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ersterFcKathas 29.07.2016, 15:58
@Sonnenstern811

ich nenne sie nimmer noch kleinkredite... da weis jesder was gemeint ist... bin ja ooch nüch mehr der jüngste... aber selbst duuu .. weist ja was ich meine   :o)     ( ziel erreicht )

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