Hausfinanzierung mit 21 realistisch?
Hallo zusammen,
meine Partnerin (beide 20) und ich stecken aktuell mitten in der Ausbildung, die wir voraussichtlich im September 2026 abschließen werden. Unser geschätztes gemeinsames Nettoeinkommen nach der Ausbildung dürfte bei ca. 4.000–4.500 € liegen – je nachdem, wie es beruflich konkret weitergeht. Ich weiß allerdings nicht ob ich bei meinem aktuellen AG bleiben werde.
Der Anlass für diesen Beitrag: Eine Bekannte aus dem erweiterten Familienkreis meiner Partnerin plant eventuell, ihr Haus zu verkaufen. Der Schätzwert des Hauses liegt bei ca. 400.000 - 425.000 €. Zusätzlich kommen noch etwa 1.000 qm Gartenfläche dazu, die separat bewertet werden müssen – laut meiner Recherche mit einem Wert von 250.000–300.000 €. Das Objekt ist in einem sehr guten Zustand und Baujahr definitiv nach 2000, genauere Infos habe ich zur Zeit leider nicht.
Rein rechnerisch wären wir also bei einem Kaufpreis von mindestens 650.000 €, ohne Kaufnebenkosten, die man grob mit 10 % (Notar, Grunderwerbsteuer etc.) veranschlagen kann – also insgesamt ca. 715.000 €. Unser Eigenkapital wird bis Ausbildungsende voraussichtlich bei etwa 40.000 € liegen.
Ich halte einen Kauf zu diesem Zeitpunkt für absolut nicht realistisch – selbst bei optimistischen Einkommensannahmen. Vor allem, da nur einer von uns beiden durchgängig voll verdienen wird (sie will früh Mutter werden). Mir wurde mehrfach empfohlen, Finanzierungen grundsätzlich so zu kalkulieren, dass eine Person die monatlichen Belastungen (inkl. Lebenshaltung) alleine tragen kann.
Mein persönlicher Plan wäre deshalb, nach der Ausbildung noch 2–4 Jahre bei den Eltern zu wohnen, Vermögen aufzubauen und danach – mit stabilem Einkommen und mehr Eigenkapital – in eine solide Finanzierung zu starten. Ich plane mit einer Laufzeit von 20 Jahren, tragbar durch eine Person, mit zusätzlicher Sondertilgungsmöglichkeit durch den Partner/die Partnerin.
Diese Sichtweise trifft jedoch bei meiner Partnerin auf wenig Verständnis.
Meine Fragen:
- Liege ich mit meiner Einschätzung falsch?
- Ist eine Finanzierung in dieser Höhe überhaupt realistisch in unserer Situation?
- Gibt es Punkte, die ich in meiner Überlegung übersehen habe?
Ich danke euch vielmals im Voraus.
11 Antworten
Es kann zwei Gründe für Euch geben, um gerade dieses Haus zu kaufen:
1. Es ist in einer Super Lage und es ist wunderschön und passt genau zu den Zukunftsplänen, die ihr habt.
2. Die Bekannte, die das Haus verkauft, macht ausgerechnet Euch, weil sie Euch besonders mag, einen Sonderpreis und ein Makler wäre auch nicht zu bezahlen.
Nur wenn mindestens einer dieser beiden Gründe zutrifft, macht es Sinn, sich über einen Kauf Gedanken zu machen, bei dem ggf. zur Absicherung Eurer Finanzierung auch die Eltern mithelfen würden.
Andernfalls ist es wenig sinnvoll, sich so früh vor dem Ende Eurer Ausbildung schon festzulegen. Was wird bis dahin sein? Ist Eure Bindung so fest, dass Ihr überzeugt davon seid, dass Eure Beziehung bis zum Ausbildungsende und darüber hinaus reicht?
Was, wenn Du nach dem Ausbildungsende einen neuen Arbeitgeber suchst und es klappt nicht sofort, wie Du das meinst?
Das sind Überlegungen, die einen eher davon abhalten, denn wenn, wie geschrieben, 1. und 2. nicht zutreffen, wird es später noch viele andere Möglichkeiten geben, entweder eine für Euch finanzierbare Eigentumwohnung zum Start und später vielleicht "Umwandlung" in ein eigenes Haus als Familienheim anzuschaffen.
Aber wenn der Kauf sowieso erst irgendwann in 2026 stattfinden kann, schadet es nicht, weiterhin das Ziel ein ordentliches Eigenkapital anzusparen, im Auge zu behalten.
Auf jedenfall liegst du mit deiner Einschätzung richtig.
Ich denke ihr würdet davor nichtmal einen Kredit von einer Bank bekommen, ihr habt ja gerademal 5% Eigenkapital. Finanzierung ist Stand jetzt also eh unrealistisch.
Aber auch danach wenig realistisch. Nehmen wir an ihr spart 100.000 Euro an. Also 615000 Kredit. Selbst bei einer Rate von 3500 Euro bräuchtet ihr 23 Jahre um den Kredit abzubezahlen. Schafft ihr nichtmal zu zweit. Viel zu hoch. Wenn dus allein stemmen können willst würde ich sagen sind 1500 Euro im Monat schon echt viel. Und dann seit ihr bei einer Kreditlaufzeit von über 45 Jahren. Auch nicht realistisch.
Ich denke eure einzige Möglichkeit ist: Auf den Garten zu verzichten oder was anderes suchen. Finds auch schwierig sich mit 21 an einen Ort zu binden.
Mal angenommen 2026 haben wir bereits 40k Eigenkapital, danach 3 Jahre daheim wohnen und jeweils 1000€ pro Monat zur Seite legen -> 72k mit den 40k die bereits da sind wären wir bei 112k. Hört sich das realistisch an oder eher wieder nur mein eigener Wunschgedanke?
Kommt drauf an was "daheim wohnen" bedeutet.
Hotel Mai Papi und keine richtigen Kosten, dann hört sich das realistisch an.
Aber eigenes Auto, eigene Versicherungen, Urlaub, Verträge, Sparen für andere Anschaffungen (z.B. neues Handy etc...), Wohnungseinrichtungen , Essen und Co, dann wirds eher sportlich. Das Leben ist teuer wenn man es genießen will.
Also grundsätzlich kann ich dir einen Erfahrungswert von jemanden aus meinem Umkreis mitgeben:
Er: 2500€
Sie: 500€
Kindergeld: 250€
Haben ein Haus gekauft für 260.000€ (inkl. Kaufnebenkosten)
3-4% Zinsen wenn ich mich richtig erinnere.
Ich mein er hatte mir von 1600€ für monatliche Rate inkl. Nebenkosten (Müll, Steuer Heizung etc.) erzählt.
Die kriegen das seit ein paar Monaten gestemmt - sind aber auch richtige Sparfüchse. Haben nicht mal Netflix oder sowas.
Wenn man auf seine Ausgaben achtet geht Vieles. Aber da müssen auch BEIDE in der Beziehung am gleichen Strang ziehen und beide bewusst sparen.
Sobald sie Mutter wird, wird das nicht mehr einfach...
Ich hab zur ungefähren Berechnung ein wenig Hilfe von ChatGPT bekommen und selbst dieser meinte bei einer Laufzeit von 50 Jahren und besten Konditionen ist das extremst unrealistisch. Wie kann ich ihr das allerdings erklären ohne dabei ihre Ansicht zu zerstören?
Bei den heutigen Hauspreisen halte ich es für unrealistisch das ein Einkommen das alleine stemmen kann.
Das Angebot für das Haus ist vielleicht sehr gut und würde euch entgegenkommen, aber ihr habt eben auch keinerlei Vermögen um wenigstens einen guten Teil davon anzuzahlen.
Die Bekannte will da sicher eine solide Bankfinanzierung hinter sehen und nicht noch jahrzehnte auf die Begleichung des Kredits warten.
Und auch wenn ihr euch im Moment liebt und eine Trennung nicht in Betracht zieht,
bei einem Hausbau/finanzierung sollte auch darüber gesprochen werden weil ihr eben jahrelange Verpflichtungen eingeht.
Meine Tochter ist 25 Jahre alt und ihr Mann 27 und sie haben derzeit um die 200.000€ Eigenkapital und ca. 4.500€ netto zusammen im Monat.
Sie suchen ein Haus was mit NK um die 650.000€ -700.000€ kosten würde...
...auch hier wurde derzeit ein Kauf abgeraten. Sie ist aktuell Schwanger...
Da Du mit 40.000€ Eigenkapital echt mies dagagen dastehst...sollte Du noch 3 bis 4 Jahre hart sparen und dann nochmal darüber nach denken und von neuem rechnen.
Hausfinanzierung mit 21 realistisch?Bei euch zumindest sehr unrealistisch!!!!!
Danke für die Beispielrechnung, ja da bin ich ähnlicher Meinung. Ich fände z.B. mit 100k Eigenkapital eine große Wohnung mit Garten für etwa 300k recht realistisch, wenn der Kredit dann in 15-20 Jahren abbezahlt ist, kann diese als Rücklage für das zukünftige Haus genutzt werden, sehe ich das so schon etwas richtiger?