Unberechtigte Dispozinsen?
Vorweg möchte ich ausdrücklich darauf hinweisen, dass ich Bankkunde ohne spezifisches Fachwissen bin und über ein ausgeprägtes Rechtsempfinden verfüge (leider)!
Folgender Sachverhalt liegt zugrunde:
Ich hatte bei meiner langjährigen Hausbank an einem Samstag per Online Banking eine Umbuchung vom Tagesgeldkonto auf mein Girokonto getätigt.
Der umgebuchte Geldbetrag wurde mir auch sofort Online als getätigt angezeigt!
Daraufhin ging ich davon aus, dass ich über diesen Betrag auch sofort verfügen kann (wurde ja nur innerhalb derselben Bank umgebucht)!
Kurze Zeit später tätigte ich eine Überweisung vom Girokonto auf ein fremdes Konto per Sofortüberweisung!
Wie ich später auf meinem Kontoauszug feststellen konnte, erfolgte die Umbuchung und Validierung innerhalb der Bank erst am kommenden Montag!
Die Bank berechnete nun einen Dispokredit/Dispozinsen für die Zeit von Samstag bis Montag!
Für mich umso unverständlicher weil ich faktisch Dispo-Zinsen auf mein eigenes Guthaben bezahlt habe!
Ein weiterer Sachverhalt kommt zusätzlich zum Tragen!
Mein Girokonto wurde mit Dispo-Zinsen belastet, zu einem Zeitpunkt, zu dem ich mit der Bank überhaupt keine vertragliche Vereinbarung über einen Überziehungskredit hatte!
Das heißt, als ich mit der Sofortüberweisung einen kostenpflichtigen Dispokredit (unbeabsichtigt) auslöste, hätte dieses Vorhaben aufgrund der fehlenden vertraglichen Grundlage vom System abgelehnt/verhindert werden müssen!
In den darauf folgenden Tagen wurden externe Einziehungsaufträge genau aus diesem Grund kostenpflichtig abgelehnt!
Wie ist das Verhalten der Bank zu bewerten?
Gibt es beanstandungswürdiges Verhalten der Bank?
Bitte Antworten nur von Fachkundigen mit entsprechendem Fachwissen!
6 Antworten
In den AGB der Bank findest Du den entsprechenden Passus. Bei der Commerzbank z.B. heißt es:
Ist eine Kontoüberziehung geduldet, kann das Konto über die Null-Euro-Grenze hinaus ins Minus überzogen werden. In beiden Fällen werden Zinsen fällig, entweder Dispozinsen oder Überziehungszinsen. Letztere sind in der Regel deutlich höher als die Zinsen für einen Dispokredit.
Da es hier aber nur um zwei, drei Tage geht, wird keine große Summe anfallen. Verbuch es einfach unter "Lehrgeld". Du hättest übrigens per Online-Banking prüfen können, ob Du bereits über das Geld verfügen kannst.
......den umgebuchten Geldbetrag konnte ich doch sofort auf dem Girokonto Online ablesen! ..... waran kann ich denn dann erkennen das der Betrag doch noch nicht validiert ist?
Normalerweise wird angezeigt, wann Buchung stattfand und wann Wertstellung stattfindet. Da kannst Du aber bei Deiner Bank noch mal nachfragen, jede Seite sieht ja ein bisschen anders aus.
Es gibt zu jeder Buchung 2 Datumsangaben. Einmal den "Buchungstag". Das ist das Datum wo der Betrag im Kontostand erscheint und man darüber verfügen kann.
Dann gibt es noch das Datum "Valuta". Das ist der Tag an dem bzw ab dem der Betrag für die Verzinsung berücksichtigt wird. Da liegen meist 1-2 Tage dazwischen. Das ist bei allen Banken so.
Von daher ist alles "richtig" gelaufen. Du konntest sofort über das Geld verfügen. Für die Guthabensberechnung kam das Geld aber erst 2 Tage später. Somit berechnet die Bank Überziehungszinsen. Ob das jetzt "gerecht und fair" ist kann man geteilter Meinung sein. Es ist aber üblich
Ich denke das Kernproblem ist die Tatsache, dass eine normale Überweisung zwischen verschiedenen Banken am WE wegen arbeitsfreien Tagen nicht möglich ist (buchungstechnisch Bank A überweist an Bank B, ist nachvollziehbar)!
Bei der Sofortüberweisung geschieht aber buchungstechnisch das Gleiche (ist dann trotz arbeitsfreien Tagen möglich)!
Bei der Umbuchung (buchungstechnisch Bank A überweist an Bank A, also innerhalb desselben Computersystems) kann das nur an Arbeitstagen geschehen!
Ich kann nicht nachvollziehen, warum eine Umbuchung nicht einer Sofortüberweisung gleichgestellt, sondern nur an einem Arbeitstag durchgeführt werden kann!?
Hier drängt sich die Frage auf, ob die durchgeführte Praxis nicht der Generierung von Gebühren dienen soll!
Hier drängt sich die Frage auf, ob die durchgeführte Praxis nicht der Generierung von Gebühren dienen soll!
Nein, die drängt sich nicht auf, denn jeder normale Kunde hat anscheinend die AGBs gelesen oder kennt sich soweit aus, dass er weiß, dass Umbuchungen nur an Banktagen funktionieren.
Du hast das verpeilt und möchtest dich jetzt aus den Konsequenzen ziehen und JEDEM ANDEREN die Schuld zuschieben, anstatt Verantwortung für deine Aktion zu übernehmen und dir einzugestehen 'ist halt eben dumm gelaufen, jetzt muss ich dafür geradestehen'.
Hier drängt sich die Frage auf, ob die durchgeführte Praxis nicht der Generierung von Gebühren dienen soll!
ALLES was eine Bank macht dient irgend wo der Generierung von Gebühren. Davon leben die Banken ja
..... ist ja soweit richtig! Aber bisher konnte mir noch keiner schlüssig erklären warum eine Umbuchung zwei Arbeitstage benötigt (also das "Handling" eines Mitarbeiters bedarf, zudem ausschließlich im eigenen Hause geschieht) und eine Sofortüberweisung (die übergreifend von Bank A zu Bank B geschieht) keinen Arbeitstag (also keine Mitwirkung eines Mitarbeiters) benötigt!
Diesen Umstand würde ich gern verstehen und dazu liefern die AGB auch keine Hinweise!
Auch die anderen hier geleisteten Hinweise weisen immer nur auf die AGB hin, aber scheinen den Kernpunkt einfach nicht verstehen zu wollen (sind wahrscheinlich alles "gut bezahlte Bänker")!
Die Sofortüberweisung wird ja durch ein Unternehmen, z.B. Klarna, vorgenommen. Vielleicht solltest Du Dich da einmal beschweren.
..... ist das eine Fremdleistung, also keine Leistung meiner Hausbank?
.... jetzt klärt sich alles! Genau das ist die Info die ich zu all meinen Fragen gesucht habe! :-) ! Habe ich bisher nicht gewußt! Werde diesen Service natürlich niemals mehr anwenden! Danke!
Gerne! Ich hatte bisher damit noch nicht zu tun, deshalb musste ich da auch erstmal gucken.
Ähhh. ihr verwechselt jetzt aber nicht vielleicht SOFORTÜBERWEISUNG mit ECHTZEITÜBERWEISUNG??
In der ursprünglichen Frage war von Sofortüberweisung die Rede.
Kurze Zeit später tätigte ich eine Überweisung vom Girokonto auf ein fremdes Konto per Sofortüberweisung!
Samstag und Sonntag sind keine Banktage. Da würde ich nicht davon ausgehen bereits zu diesem Zeitpunkt über das Geld verfügen zu können.
Die Dispo Zinsen hast du gezahlt, weil du dir in dem besagten Zeitraum bis die Umbuchung durch war von der Bank 'Geld geliehen' hast.
Und in der Regel stehen solche Geschichten in den AGBs drin, mit denen du dich einverstanden geklärt hast, auch wenn es keinen gesunderten Passus zum Thema 'Dispokredit' gab. Wirf nochmal einen Blick in die AGBs, ob du es findest.
Ansonsten... die Bank ist vermutlich im Recht. Das mit dem Rechtsempfinden zu Anfang verstehe ich nicht so ganz und ich würde um so eine Sache eigentlich auch kein riesiges Drama machen. Bei 3 Tagen und einer vermutlich eher kleinen Summe wird es vermutlich nicht zu enormen Dispozinsen kommen
"Samstag und Sonntag sind keine Banktage. Da würde ich nicht davon ausgehen bereits zu diesem Zeitpunkt über das Geld verfügen zu können."
..... für mich nicht ganz schlüssig, weil ich ja auch mit der "Sofortüberweisung" sofort über mein Geld verfügen kann!
"Die Dispo Zinsen hast du gezahlt, weil du dir in dem besagten Zeitraum bis die Umbuchung durch war von der Bank 'Geld geliehen' hast."
...... so, so ich habe mir also tatsächlich für diesen Zeitraum mein eigenes Geld geliehen!?
"Und in der Regel stehen solche Geschichten in den AGBs drin, mit denen du dich einverstanden geklärt hast, auch wenn es keinen gesunderten Passus zum Thema 'Dispokredit' gab. Wirf nochmal einen Blick in die AGBs, ob du es findest."
...... wer kennt sich denn als Laie schon mit den zig Seiten der AGB`s aus!
wenn ich mir die durchlese weiß ich genauso viel wie vorher! Das mag natürlich für Fachleute anders aussehen (der bin ich nun mal nicht und deshalb hier die Frage)!
"Ansonsten... die Bank ist vermutlich im Recht. Das mit dem Rechtsempfinden zu Anfang verstehe ich nicht so ganz und ich würde um so eine Sache eigentlich auch kein riesiges Drama machen. Bei 3 Tagen und einer vermutlich eher kleinen Summe wird es vermutlich nicht zu enormen Dispozinsen kommen"
...... so, so vermutlich im Recht! ..... natürlich ist der Betrag nicht allzu hoch, aber macht das die Sache gerechter? ...... wenn sie das bei vielen Kunden so macht dann lohnt es sich für die Bank auf jeden Fall!
..... für mich nicht ganz schlüssig, weil ich ja auch mit der "Sofortüberweisung" sofort über mein Geld verfügen kann!
Sowas steht in den AGBs deiner Bank. Ist halt so. Hättest du lesen können, dann hättest dus gewusst. Hast du mal abgehakt... also DEIN PROBLEM, wenn du sowas nicht weißt.
...... so, so ich habe mir also tatsächlich für diesen Zeitraum mein eigenes Geld geliehen!?
Du wolltest eine Antwort, jetzt hast du sie, also spar dir sowas. Du hast dir das Geld der Bank geliehen, indem du mehr von deinem Konto weggenommen hast als drauf war. Dass da irgendwo auch dein Geld mit im Pool rumschwimmt ist irrelevant, du hast es halt nicht auf die Kette gekriegt Geld rechtzeitig von Konto A zu Konto B zu transferieren... das liegt in deiner Verantwortung, nicht in der der Bank.
...... wer kennt sich denn als Laie schon mit den zig Seiten der AGB`s aus!
wenn ich mir die durchlese weiß ich genauso viel wie vorher! Das mag natürlich für Fachleute anders aussehen (der bin ich nun mal nicht und deshalb hier die Frage)!
Derjenige, der sie LIEST und sich INFORMIERT bevor er anklickt 'ich hab sie gelesen und bin damit einverstanden'. Es mag ja sein, dass du keine Ahnung von sowas hast, doch DANN wäre es eigentlich in deiner Verantwortung dich zu informieren bevor du sowas abhakst. Dafür dass du dir die Zeit nicht nehmen wolltest kann die Bank auch nichts.
...... so, so vermutlich im Recht! ..... natürlich ist der Betrag nicht allzu hoch, aber macht das die Sache gerechter? ...... wenn sie das bei vielen Kunden so macht dann lohnt es sich für die Bank auf jeden Fall!
Ja, vermutlich deswegen, weil ich dir nicht zutraue den Sachverhalt lückenlos darzustellen. Also nochmal: Spar dir dieses 'so, so', das ist (und war) bei meiner Antwort nicht angebracht.
Die Höhe des Betrages ist in der Tat egal... die Sache ist vollkommen gerecht, denn du hast mal AGBs abgehakt, in denen GENAU DAS stand. Du hast dich auf einen Vertrag eingelassen ohne ihn zu lesen, praktisch gesagt... das ist DEIN Pech.
Und wenn viele Kunden sowas machen ohne den Vertrag zu lesen, dann ist das DEREN PECH.
Erster Sachverhalt:
Samstag und Sonntag sind keine Banktage. Da werden Aufträge gespeichert, aber nicht ausgeführt.
..... wenn dem so ist, warum werden dann Sofortüberweisungen sofort getätigt?
..... siehe mein voriges Posting!
Darüber kann Dir Deine Bank sicher Auskunft geben. Aber es stimmt schon: Es lohnt sich, in Zukunft auf das Wertstellungsdatum (Valuta) zu achten.
Der umgebuchte Geldbetrag wurde mir auch sofort Online als getätigt angezeigt!
Wurde er als final gutgeschrieben oder als vorgemerkt gebucht angezeigt. Öffne mal den Umsatz der Übertragung und schaue aufs Datum für Wertstellung/Valuta und Buchung.
In den Informationen der Bank gibt es oft zu dem Thema auch Informationen, wie an Wochenenden und Feiertagen interne Transfere behandelt werden. Das erst Montag als nächsten Banktag final abzurechnen und gutzuschreiben ist dabei üblich.
Daraufhin ging ich davon aus
Das schützt dich bei Unwissenheit aber nicht davor, für entstandene Kosten haften und sie zahlen zu müssen.
Nur weil du, wie von Kunden üblich, die ganzen Infos nicht liest, kann das der Bank ja auch nicht angekreidet werden.
Das heißt, als ich mit der Sofortüberweisung einen kostenpflichtigen Dispokredit (unbeabsichtigt) auslöste, hätte dieses Vorhaben aufgrund der fehlenden vertraglichen Grundlage vom System abgelehnt/verhindert werden müssen!
Doch die vertragliche Grundlage hast du. In deinem Vertrag der Kontoeröffnung und/oder den AGBs der Bank gibt es einen Absatz zum Thema geduldete Überziehung. Die Bank kann, muss aber nicht die Überziehung dulden, wenn du keinen Dispo hast.
Wie ist das Verhalten der Bank zu bewerten?
Das Verhalten und die Abrechnung der Bank waren voraussichtlich vollkommen korrekt. Dass du die Unterlagen nicht liest und daher das nötige Wissen (bisher) nicht hattest, ist ja auch nicht Schuld der Bank. Sehe es als Lehrgeld und ließ dir zukünftig unterschriebene Verträge besser durch.
...... mir geht es eigentlich weniger um den Geldbetrag als vielmehr um die nicht ganz nachvollziehbare Bankenpraxis!
....... wie kann man beim Online-Banking prüfen ob das Geld verfügbar ist, wo wird das angezeigt?