Kombi Finanzierung für Baufinanzierung (Kredit + Ansparung Bausparvertrag)?
Hallo liebe Experten,
wir werden ein Haus kaufen und sind nun auf der Kreditsuche. Von unserer Hausbank (Sparkasse) haben wir ein Angebot bekommen, auf das ich gleich eingehen möchte. Zuerst die Rahmendaten der Finazierung: - Kaufpreis 184000 - Maklerkosten 9700 - Notar-/Gericht 3700 - Grunderwerbssteuer 12000 - Renovierung / Modernisierung 30000 - EK 48000 = ungefährer Finanzierungsbedarf 190.000,-
Einkommen monatlich 4100 (Ehepaar zusammen, beide berufstätig) Neben laufender Bafög Rückzahlung keine Kredite, etc. / Schufa sauber
Zu dem Angebot von der Sparkasse haben wir ein Kombimodell vorgeschlagen bekommen, welches aus 2 Bausteinen besteht und auf 20 Jahre ausgerichtet ist:
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Provinzial Darlehen 75000 mit 2,43 % eff. Nach 20 Jahren besteht eine Restschuld von ca. 26500,- welche durch die möglichen 5% Sondertilgung jährlich auch gut reduziert werden können.
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s.g. Tilgungsersatzmittel mit einem Bausparvertrag (Zuhause Flex 5L) mit einem Betrag von 115000 Hierbei wird über 10 Jahre lang von dem Darlehensbetrag nur die Zinsen bezahlt und ein Betrag in den Bausparvertrag eingezahlt. Nach 10 Jahren wird der Bausparvertrag ausgezahlt und für die Tilgung heran gezogen. Ab da wird dann kontinuierlich die Tilgung und die Zinsen des Restbetrages bedient. Wir starten übrigens auch im negativen Bereich, da hier 1% (=1150,-) als Abschlussgebühr aufgeführt sind. Der eff. Jahreszins für das 10 Jahres Vorausdarlehen beträgt 1,87 % Die Gesamtlaufzeit mit Tilgung liegt bei dem Kombipaket ebenfalls bei 20 Jahren. Deshalb auch meine Hoffnung, nach 2 Jahren komplett durch zu sein. Bei dem Kombipaket ist es sicher, bei dem anderen Kredit muss ich halt noch über die Sondertilgung gehen. Angespart wird der BSV mit jährlich knapp 5000,-€, sodass nach 10 Jahren knapp 48.500,- € bestehen, die zur Ablösung der 115.000,- € heran gezogen werden.
Besonders attraktiv ist für uns, dass wir nach 20 Jahren (unter Nutzung der Sondertilgung des ersten Bestandteiles) komplett durch sein können. Finanziell sollte dies so passen.
Nur irgendwie nimmt der Bausparvertrag eine ordentliche Flexibilität, da Sondertilgungen nur bedingt Sinn ergeben. (Es ist ja ein durchgängig geplantes Konstrukt; d.h. wenn ich Sondertilgung durchführe, habe ich ja zuviel in den Bausparvertrag eingespart)
Gibt es hierzu Erfahrungen? Die Meinungen über diese Kombikredite gehen sehr weit aus einander...
Außerdem noch folgende Fragen: - Kann man mit der Sparkasse noch "handeln", oder haben die da keinen Spielraum? - Welche Banken kann man sonst noch anfragen? Alle Vor Ort, oder wie macht ihr das? Die SpardaBank hat heute leider abgewunken, weil wir durch die hohen Nebenkosten zu wenig EK mit einbringen
Ich freue mich auf Eure Antworten, liebe Grüße
7 Antworten
Einen Haken hat das Bausparmodell nicht, außer dass die insgesamt längere Zinsbindung in der Regel mit höheren Gesamtkosten einhergeht, was aber hier scheinbar nicht der Fall ist.
Achten Sie eventuell darauf, dass im Vorausdarlehen keine Zeit für die Zinsbindung festgelegt wird, sondern "bis Zuteilung". Da sich Bausparkassen nicht vertraglich auf eine Zuteilung festlegen dürfen, kann es sonst vor allem bei stark steigenden Zinsniveau ggf. zu einiger Differenz (Zuteilung/Zinsauslauf) kommen, die dann mit einer Zwischenfinanzierung überbrückt werden müsste.
Bei Thema Flexibilität kann ich Sie auch beruhigen. Sollte tatsächlich Geld in relevanten Größenordnungen übrig sein, finden sich an einem Haus immer Sachen, die das aufsaugen können. Terrasse, Teich, Aussenbeschallung, Sauna ... Ich habe hier z. B. meine diesjährige Sondertilgung in Form eines Beamers und einer 3-m-Leinwand liegen :-)
Und wenn Sie echt nichts mehr zu bauen haben, können Sie ja dort noch sondertilgen, hat halt nur einen weniger direkten Durchschlag. Aber glauben Sie mir, in neun von zehn Fällen kommt irgendwas dazwischen ...
Ich möchte ergänzend noch vermerken, dass es durchaus Probleme bei der späteren Zuteilung der Bauspardarlehen geben kann. Wenn die Vielzahl der Bausparer dann die Bauspardarlehen in Anspruch nehmen, um sich den günstigen Zinssatz für die weiteren Jahre zu sichern, das Zinsniveau aber so gestiegen ist, dass die BSK Probleme bekommen könnten, die Gelder entsprechend durch die Bausparguthaben zu refinanzieren. Aber ich will den Teufel nicht an die Wand malen.
Hallo martinfriedrich,
ein Darlehen mit einem Bausparvertrag kann aufgrund der möglichen langen Zinssicherheit im Moment ein interessantes Modell sein, allerdings sind natürlich Eure persönliche Situation und Eure Wünsche zu berücksichtigen.
Gegebenenfalls kann Deine Bank nur über den Bausparvertrag die lange Sollzinsbindung anbieten. Sofern Ihr mehr Flexibilität wünscht, empfehle ich Euch eine Beratung über einen unabhängigen Immobilienfinanzierungsvermittler. Dort könnt Ihr verschiedene Angebote, welche sich an Euren Wünschen orientieren, vergleichen.
Viele Grüße
Christina
Interhyp AG
Ich würde mir weitere Baufinanzierungsangebote einholen und vergleichen, immerhin ist es eine langfristige Entscheidung.
Schau mal auf http://baufinanzierungen-vergleich.net - dort kannst dir kostenlose Baufinanzierungsangebote (aus 200 seriösen Anbietern) einholen.
Also, wir haben uns bereits andere Angebote eingeholt. Diese basieren rein auf Krediten. Allerdings sind diese nicht so attraktiv.
Wir haben uns bei der Interhyp ein ähliches Angebot eingeholt.Gleicher Kreditbetrag wie oben und auch auf 20 Jahre gebunden. Hier haben wir dann einen eff. Jahreszins von 2,42% und einen Tilgungssatz von 3,26%. Eine Sondertilgung von 5% p.a. ist ebenfalls mit dabei, allerdings kann die tilgung nicht variiert werden. Allerdings haben wir bei Zinsbindungsende eine auf 5.300,- € höhere Restschuld, sodass ich das Kombi Produkt der Sparkasse dann als esentlich angenehmer empfinde. Sowohl vom finanziellen, als auch von der direkten Beratungsleistung (den Berater kenne ich schon länger).
Daher die Fragen, ob das Modell HAken hat? Attraktiv ist es definitiv!