Wozu Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn der Staat Sozialhilfe und Rente zahlt?
Braucht man denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Mal angenommen ich bin Mitte 30, habe studiert und bin seit 10 Jahren berufstätig (angestellt).
Wenn ich keine BU-Versicherung besitze und berufsunfähig werde, dann beziehe ich Erwerbsminderungsrente + Sozialhilfe und der Staat bezahlt auch noch meine KV-Beiträge (weil die EWR dafür ja nicht ausreicht). Ist diese Aussage richtig?
Falls ich dagegen eine BU-Rente von sagen wir mal 1000 Eur/Monat beziehe, dann muss ich davon meinen Lebensunterhalt bestreiten und die KV-Beiträge selber zahlen UND ich bekomme keine EWR mehr. Ist das richtig? D.h. ich würde jeden Monat Beiträge für eine BU-Versicherung zahlen, die das leistet, was mir der Staat auch so bieten würde.
Von daher wäre es echt dumm eine BU-Versicherung abzuschließen.
Ok, es sieht anders aus, wenn man sich 2000 oder 3000 Euro/Monat absichern will, aber wer braucht das schon? Die Versicherung sollte nur vor den Ruin schützen (den es ja eh nicht gibt) und kein Leben in Saus und Braus ermöglichen.
13 Antworten
Die Rechnung geht so nicht ganz auf.
Aber letztlich steckt in der Grundaussage schon die Antwort drin. Die BUV soll vor dem finanziellen Ruin im Falle einer Berufsunfähigkeit schützen. Und in diesem Punkt liegt die Entscheidungsfreiheit ja bei jedem Menschen selbst. Hält man es zu diesem Zweck für nötig eine BUV abzuschließen oder nicht? Und wenn nein, betreibt man dann anderweitig Vorsorge? Und wenn man auch dies nicht tut, wie schüzt man sich vor einer Situation in der eben durch Erwerbsunfähigkeit der finanzielle Ruin droht?
Wie auch immer man sich jede einzelne dieser Fragen beantwortet. Wichtig ist, dass man sie sich überhaupt stellt.
Die EWR liegt durchschnittlich bei 689 West und 609 Ost ( Rentenbescheid nachsehen) Kannst du davon leben? Hartz 4 gibt es nicht zusätzlich BU und Haftpflicht sind die wichtigsten Versicherungen. Wenn du eine BU Rente erhälst bekommst du auch die EMR Wie es besteuert wird ist zu ausführlich. BU Rente muss aber keine KV und Pflege entrichtet werden
Es gibt ein Bereicherungsverbot. Du kannst dich nicht in unbegrenzter Höhe versichern.(ist auch sehr teuer)
Jeder vierte wird vorzeitig Berufsunfähig!!!
Danke für die kompetente Antwort! Das ist mir neu: "BU Rente muss aber keine KV und Pflege entrichtet werden" Also im Klartext, wenn ich EWR oder zumindes BU-Rente beziehe, dann muss ich keine KV-Beiträge mehr zahlen? Gilt das für gesetzl. wie privat Versichert?
JA. Auf HartzIV oder Grundsicherung wird aufgestockt, wenn das Einkommen (auch eine EMR) diesen Betrag nicht erreicht. Das ist für Bedürftige gedacht und wer 1000 EUR Bu erhält, ist nicht bedürftig. Vom Sozialstaat, der EMR + H4 +++++++ bezahlt, damit wir auch ohne Arbeit toll leben können, solltest Du Dich verabschieden. Oder wieso meinst Du, trommeln seit Jahren sogar Verbraucherschützer und Finanztest zum Thema BU ? Allerdings kann man eine EMR und eine private BU zugleich beziehen.
Es ist garnicht so einfach an eine Erwerbsminderungs-Rente zu kommen, auch wenn die Leute noch so krank sind (ernsthaft und chronisch), müssen sie hart um so eine Rente kämpfen. Es ist doch immer besser von einer Versicherung zu leben, (vorrausgesetzt man kann sich die Beiträge leisten) für die man selber eingezahlt hat, als von der Sozialhilfe zu leben.
Willst Du damit sagen, es ist schwieriger die Erwerbsminderungsrente vom Staat zu bekommen als die BU-Rente von der Versicherung?
Was würde denn theoretisch der Staat alles zahlen, wenn ich ein Sozialfall werden sollte? Die Miete + Heizkosten + KV-Beiträge + (Hartz IV oder EWR) Ist das richtig?
Das ist definitiv so - der Staat zahlt die Hale erwerbsminderungsrente wenn du weniger als 6h irgendwas arbeiten kannst und die volle wenn du weniger als 3 Stunden irgendwas machen kannst. Eine Versicherung zahlt wenn du deinen gelernten Beruf nicht mehr zu 50% ausfuhren kannst. Was ist einfacher?
Ja ok, BU-Rente zu beziehen ist einfacher.
Wie sieht es mit meiner zweiten Frage aus? Was zahlt der Staat einem Sozialfall, der sich zuvor überhaupt nicht abgesichert hat? Es scheint mir als ob das nicht so wenig ist.
Du wuerdestvnicht verhungern - aber jeglicher lebensstandard waere dahin.
Nein es ist sicher beides nicht einfach.
Bei Harz IV hast du wenn du alleine lebst Pauschal 347,- € Lebenshaltungskosten, (sonst wenn nicht alleine - 326 Euro) plus Krankenkasse und Mietübernahme, zu, wobei auch eine Heizkostenpauschale gezahlt wird.
Strom wird nicht übernommen.
Die Arge möchte dich ja auch so schnell, wie möglich in einen anderen Beruf vermitteln, und denen ist manchmall egal, was du möchtest und du stehst immer unter Druck.
Bei der Erwerbsminderungsrente, bekommst du zusätzlich Grundsicherung. Ob das insgesamt mehr ist weiss nicht. Aber wenn du eine volle Erwerbsminderungrente bekommst, bist du eigentlich nicht mehr arbeitsfähig.
Berufsunfähig ist auch nicht Erwerbsunfähig. Berufunfähig heisst ja das du evtl. noch in einem anderen Beruf arbeiten kannst.
Danke
In meinem Beruf (Ingenieur) heißt BU meistens auch gleich Erwerbsunfähig. D.h. ich würde dann rd. 650 EWR bekommen PLUS Hartz IV PLUS Krankenversicherungsbeiträge PLUS Mietübernahme PLUS Heizkostenpauschale? Holla, das wären ja mal locker 1500 Euro, wenn nicht sogar mehr.... Oder hab ich da schon wieder was nicht verstanden?
Mit Harz IV meinst du ja diese 347 Euro....Die würden ja bei einer Erwerbsminderungsrente weg fallen.
Entweder oder.....
Also entweder 347 Euro (oder falls du zu Zweit lebst 326 Euro) + Miete + Heizung + KV
Oder Erwersminderungsrente + Grundsicherung (also der Rest der dir zum Leben zusteht) + KV
Wobei du, solange du bei der Arge bist, immer noch vermittelbar sein musst (zumindest für 3 Stunden). Sonst zahlt die Arge nicht. Darum wäre es besser, wenn, nichts mehr geht, Erwerbsminderunsrente zu bekommen. Und das ist auch nicht so einfach. Oft wirst du dann hin und her geschoben, weil keiner zahlen möchte.
Aber einfacher wäre wohl, gesund zu bleiben ;-) So oder So :-)
Ah, ok, jetzt ist mir schon einiges klarer. Oh je ist das kompliziert!
PS. Renten zählen zum Einkommen und werden mit der Sozialhilfe verrechnet, du bekommst ja nur Sozialhilfe, wenn du von deiner Erwerbsmiderungsrente nicht Leben kannst.
Nur mal ein Beispiel:
Dir steht gesetzlich 345 Euro zum Leben zu. (ohne Miete;Heizung, KV) Und du bekommst 200 Euro Erwerbsminderungsrente, dann wird diese von den 345 abgezogen und das Sozialamt bezahlt, dann die Differenz, also 145 Euro.
"In meinem Beruf...heißt BU meistens auch gleich Erwerbsunfähig" ist das Wunschdenken vieler Akademiker und Schreibtischtäter. Aber wie bei so vielem Wunschdenken, dass wir uns für ein besseres Lebensgefühl zurechtlegen, entspricht das leider nicht der erfahrenen Realität von Beratern. Die letzte, die damit mörderisch auf die Nase fiel, erlebte ich selbst im Dezember 2009. Dieses Wunschdenken, um 48 EUR für die BU zu sparen, kostet sie jetzt ein Leben mit H4 bis zur Kiste. Wars das wert ?
Es gibt nicht EMR (wenn Du schon mit offiziellen Zahlen aus dem Rentenbescheid um Dich wirfst, dann bitte auch mit den offiziellen Begriffen) + HartzIV !!! Die EMR wird auf H4 aufgestockt, wenn sie den Betrag von H4 nicht erreicht.
Das ist alles nicht so kompliziert, wenn man da mal 20min mit dem Berater persönlich drüber redet ;-)
Hallo, suzisorglos und Candlejack haben schon absolut zutreffend geantwortet. Wer studiert hat und sich dann mit Hartz IV auseinandersetzen will, dann frage ich mich ersnthaft, warum hat dieser Mensch studiert.
Noch einmal zur Verdeutlichung: Eine BU Berufsunfähigkeitsrente) sichert einen versicherten Beruf ab, nicht aber eine allgemeine Erwerbsminderung. Wer aufmerksam in diesem Forum liest, was wir Fachleute hier schreiben, muss eigentlich erkennen, dass es einen erheblichen Unterschied zwischen einer privaten Berufsunfähigkeit und einer gesetzlichen Erwerbsminderung gibt. Auch die EMR haben Elli8000 und Candlejack richtig bemerkt, bekommt man nicht so leicht. Die Aussagen von Candlejack sind richtig, wobei ich dies noch durch eine weitere Bemerkung ergänzen möchte: In der GRV gilt der Grundsatz "Reha geht vor Rente" man wird also alles unternehmen, dass der Versicherte wieder arbeiten kann, egal was, hauptsache er bekommt keine Rente. Und dies drückt sich dadurch aus, dass der Gesetzgeber genau das Gegenteil von dem macht, was in der privaten BU-Versicherung absolut verpönt ist: Die abstrakte Verweisbarkeit. Die GRV verweist auch einen Akademiker auf einen nichtakademischen Beruf. Dabei muss die GRV noch nicht einmal eine solche Arbeitsstelle nachweisen, sondern es reicht die bloße Behauptung, dass der Versicherte eine solche Arbeitsstelle auf dem allg. Arbeitsmarkt finden kann. Mehr nicht.
Den genauen Gesetzestext wie auch weitere Informationen zur Höhe von gezahlten Renten werde ich Dir hier gerne geben, sofern Bedarf besteht. Ich habe die neuesten Zahlen der DRV vorliegen. Die aktuellen Daten/Statistiken kannst Du Dir hier auch runterladen.
... und hier gibt es weitere Informationen:
deutsche-rentenversicherung-bund.de/SharedDocs/de/Navigation/FormularePublikationen/broschueren/Rentenode.html
Wiederholung zum Schluss was die Kollegen schon geschrieben haben: Mach es entweder richtig oder lass es ganz.
Hallo Versberater ! Du schreibst, dass die GVR nicht mal eine Arbeitsstelle nachweisen, sondern die bloße Behauptung ausreicht, dass der Versicherte auf dem Arbeitsmarkt eine Alternative finden kann.Er also irgendeine Tätigkeit ausführen muss. Es gibt doch Verträge in denen ausgeschlossen ist, dass die Gesellschaft dem Versicherten eine andere Arbeit zumuten kann, oder sehe ich das falsch ? Tritt der Schadensfall ein, dann muss die Gesellschaft die vereinbarte Rente zahlen und hat keine Möglichkeit , vom Versicherten eine annehmbare Tätigkeit abzuverlangen.. Er erhält die volle Rente, auch wenn er noch in eingeschränktem Masse arbeiten könnte. Warum schliessen manche Versicherten einen Vertrag ab, in dem der Gesellschaft die Möglichkeit eingeräumt wird, vom Versicherten im Schadensfall zu verlangen, dass er noch irgendeine Tätigkeit ausübt ? Dadurch spart die Gesellschaft jede Menge Geld, weil das Einkommen aus der Tätigkeit, rentenmindernd wirkt.
Hallo Ontario, ich hoffes es liegt hier nur ein Missverständnis Deinerseits vor. Mit GRV ist die gesetzliche Rentenversicherung gemeint.
Du schreibst:
Es gibt doch Verträge in denen ausgeschlossen ist, dass die Gesellschaft dem Versicherten eine andere Arbeit zumuten kann, oder ...
Für die gesetzliche Rentenversicherung gibt es keine Verträge, Du verwechselst dies mit einer privatwirtschaftlichen Versicherung. Ich hoffe Deine Frage zufriedenstellen beantwotrtet zu haben, ansonsten melde Dich wieder.
Die von Dir angesprochene "Verweisbarkeit" ist in der Privatwirtschaft weitestgehend abgeschafft, der Gesetzgeber aber hat sie 2001 eingeführt.
Jeder vierte wird berufsunfähig und die gesetzliche Absicherung ist minimal (wenn du weniger als 3h am Tag arbeiten kannst, bekommst du 32% deines letzten bruttos) willst du so leben? Eine private bu ist unersetzlich. Nebenbei - die Ansprüche aus der gesetzlichen erwerbsminderungsrente haettest du zusätzlich!
Ne, so will ich nicht leben :-S Also ich würde neben der BU-Rente die (volle) EWR-Rente bekommen? Das wären in meinem Fall 1000 Eur + 650 Eur (bzw die Hälfte wenn hEWR) = 1650 Euro/ Monat abzüglich KV-Beiträge, ein Leben lang. Das geht ja noch.
Was würde ich ohne BU-Rente bekommen? 650 Eur (EWR) + Sozialhilfe in welcher Höhe??
ok, hat mir elli8000 beantwortet...
Nicht dein leben lang - nur bis zum Gesetzlichen renteneintritt. Und die Rente wird dann auch eher extrem Mager sein!
logisch, wer nicht mehr in die Kasse einzahlt, kriegt auch nix mehr raus. Der Rentenfaktor für EMR ist recht gering. Deswegen sollte eine BU so kalkuliert werden, dass auch die private Vorsorge noch machbar ist.
So sieht's aus!
"Hartz 4 gibt es nicht zusätzlich" zur Erwerbsminderungsrente oder zur BU-Rente... Bist Du Dir da sicher!?