BU-Renten-Kombi evtl doch sinnvoll?

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In diesem Fall wie in jedem Fall: keine Kombi! 100%
In diesem Fall egal ob Kombi oder einzeln 0%
In diesem Fall empfehlenswert! 0%

7 Antworten

In diesem Fall wie in jedem Fall: keine Kombi!

Wäre eine BU-Renten-Kombi für mich sinnvoll?

Grundsätzlich gehören nicht miteinander korrelierende Risken nicht in einem Kombivertrag abgesichert.

Eine BU mit einem Krankentagegeld zu kombinieren kann sinnvoll sein, denn bevor man BU ist, ist man in der Regel arbeitsunfähig und das meist nicht nur 6 Wochen.

Hier können die Beiträge zur BU steuerlich geltend gemacht werden, führen also zu einer niedrigeren Zahllast nach Steuern.

Das ist richtig, aber hat er auch die Besteuerung in der Leistungsphase hingewiesen?

Bei einem privaten BU-Vertrag werden nur die Ertragsanteile besteuert, d.h. die Steuerlast auf die BU-Rente ist ziemlich gering.

Wird die BU aber als BUZ an einen Rürup-Vertrag gehangen, hast du ein paar Nachteile:

  1. Die Rente der BUZ unterliegt der nachgelagerten Besteuerung. Wenn diese also erstmalig 2040 bezogen wird, ist sie zu 100% dem steuerpflichtigen Einkommen zuzurechnen, nicht bloß der Ertrag. D.h. die vereinbarte Bruttorente müsste ungleich höher sein, als bei einem nicht geförderten Solo-BU Vertrag, um die gleiche Nettorente wie dieser zu erzielen.
  2. Bei staatlich geförderten Produkten gibt es Höchstbeiträge. Für die Basisversorgung sind das 22.172,- € p.a. (aktuell). Davon sind bei dir  10.285,- € durch die gesetzliche Rentenversicherung ausgeschöpft, heißt du könntest 11.887,- € in den Rürup Vertrag fließen lassen.
  3. Tust du dies hättest du natürlich maximalen Sonderausgabenabzug (82% der Beiträge abzgl. Arbeitgeberanteil zur RV). Wenn natürlich von dem Beitrag nicht nur der Altersvorsorgevertrag bedient wird, sondern auch die angehängt BUZ, fällt die Altersrente entsprechend geringer aus.

Was für einen Beitrag hast du angedacht? Steuerliche Abzugsfähigkeit als Rürup-Vertrag ist nur gegegen, wenn mind. 50% der Beiträge zur Altersvorsorge und nicht zur BU-Absicherung aufgewendet werden.

Wenn du deine Frage jetzt mit Zahlen untermauerst kann ich dir konkret aufzeigen, wieso ich die Sinnhaftigkeit im Vorhaben des Kollegen nicht sehen kann.

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Kommentar von mapro89
20.08.2016, 14:05

Vielen Dank erstmal für die ausführliche Antwort.

Konkret geht es um eine Allianz BasisRente StartUp Invest, bestehend aus 
Altersvorsorge (Zukunfstrente InvestFlex) mit monatlicher Rente (Rentenfaktor 15,63€ - 31,26€) und 
Berufsunfähigkeitsvorsorge (Berufsunfähigkeitsrente Plus bei Berufsunfähigkeit) über 1.350,00 € monatlich mit Befreiung von der Beitragszahlungspflicht mit Dynamik von 10%.

Beiträge:
Rente 88,10€
BU 68,41€
Beitragsbefreiung 10,61€
Summe: 166,67€

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In diesem Fall wie in jedem Fall: keine Kombi!

Hallo, der Staat schenkt nichts. Er holt sich es bei den Steuern wieder. Steuerfreibeträge gehen ab 2040 auf 0. Suche die vom Preis. Leistung günstigste BU und schließe diese als SBU ab. Allianz ist es nicht!!! Lass dich zum Thema Altersvorsorge unabhängig beraten. Versicherungsmakler sollten eine gute Adresse sein. Basisrente sind im Angebot immer gut aus, nur effektiv hast du ca. 2 % weniger Ablauf durch die erzwungende Garantieaussage. Dazu kannst du nie auf das Geld zurückgreifen. Private moderne Rentenversicherungen sollten dir mehr Vorteile bringen und bieten auch im Alter und Ansparzeit flexible Bedingungen. Hier dann max. BU Befreiung einbauen. Gruss constein

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Kommentar von mapro89
20.08.2016, 14:14

Vielen Dank für die Antwort.

Persönlich sehe ich den Vorteil in so einer Kombi, dass eine finanzielle BASIS aufgebaut wird. Im BU-Fall wird weiterhin in die private RV eingezahlt und das auch noch dynamisch.

Was hällst du von dieser Aussage?

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Die Berufsunfähigkeitsrente läuft ja zu einem bestimmten Termin aus. 

Wenn du dann kein Kapital angesammelt hast, das ausreicht um die dann eintretende Lücke zu füllen, hast du ein Problem.

Das kannst du natürlich auch in zwei getrennten Verträgen absichern

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In diesem Fall wie in jedem Fall: keine Kombi!

Von einer Kombi ist grundsätzlich immer abzuraten, auch wenn dies heutzutage oftmals noch so offeriert wird. Es macht keinen Sinn bezüglich der Beiträge und auch nicht bezüglich der beinhalteten Vertriebskosten. 

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In diesem Fall wie in jedem Fall: keine Kombi!

Ich würde in diesem Fall jeden Monat einen anständigen Betrag in einen Fond einzahlen (Fondsparplan) und daneben eine auf Dein Gehalt angepasste Unfallversicherung abschließen.

Hier musst Du dann aber auch Konsequent bleiben! Das Geld wird nicht angefasst, sichert Dir die Rente und ggfls. im höheren Alter die BU!

Aber ist Geschmack- und Ansichtssache! Egal wie Du es machst, alles hat seine Vor- und Nachteile!

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Kommentar von mapro89
20.08.2016, 14:01

Vielen Dank erstmal für die ausführliche Antwort.

Konkret geht es um eine Allianz BasisRente StartUp Invest, bestehend aus 
Altersvorsorge (Zukunfstrente InvestFlex) mit monatlicher Rente (Rentenfaktor 15,63€ - 31,26€) und
Berufsunfähigkeitsvorsorge (Berufsunfähigkeitsrente Plus bei Berufsunfähigkeit) über 1.350,00 € monatlich mit Befreiung von der Beitragszahlungspflicht mit Dynamik von 10%.

Beiträge:
Rente 88,10€
BU 68,41€
Beitragsbefreiung 10,61€
Summe: 166,67€

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Kommentar von mapro89
20.08.2016, 14:09

Persönlich sehe ich den Vorteil in so einer Kombi, dass Eine finanzielle BASIS aufgebaut wird. Im BU-Fall wird weiterhin in die private RV eingezahlt und das auch noch dynamisch. 

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BU-Renten-Kombi evtl doch sinnvoll?
 

Für den Vertreter allemal wg. der höheren Provision - hat aber mit kundenfreundlicher Beratung überhaupt nichts zu tun...

Gruß einer ehem. Versich.maklerin

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In diesem Fall wie in jedem Fall: keine Kombi!

Bitte lasse die Finger  von dieser unattraktiven Kombination. Danke.  

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