Welche Risikolebensversicherung - Konstant oder Linear fallend?
Hallo zusammen,
nachdem nun die Finanzierung unseres Umbaus steht, möchten wir unsere Finanzierung absichern, falls einem von uns etwas zustößt.
Wir haben einen Bausparvertrag bei der XXX-Bank über 150000 Euro abgeschlossen. Nun gibt es ja verschiedene Möglichkeiten der Risiko-LV. Konstante Absicherung, Linear fallend und gegenseitig.
Nun haben wir 2-3 Neunmalkluge Bekannte und jeder rät einem etwas anderes. Es geht mir nur darum dass die Immobilie abgesichert ist, wenn einem von uns beiden etwas zustößt. Die Familie (Kinder, Onkel, Tanten, Schwippschwager :-)) etc. sollen damit nicht abgesichert werden.
Vom logischen her waren wir der Meinung, eine linear fallende wäre sinnvoll, aber geht das auch bei einem Bausparer?
Wer kann uns helfen?
Vielen Dank
Gruß
Frank
3 Antworten
wie kann man einen bausparvertrag über 150.000 abschliessen? ist dir klar welche immense kosten beim tilgen da auf euch zukommen werden? bausparverträge waren schon in den 90ern nicht mehr sinnvoll, höchstens in ausnahmen. mal von den sparraten abgesehen, sofern er in vernünftiger zeit fällig werden soll.
jeder schliesst eine risiko-lv in höhe der startbelastung ab, jeweils zugunsten des anderen. ich plädiere für eine konstante summe, die im todesfall ausgezahlt wird. im todesfall wird der andere jeden euro brauchen, es wird dann nicht nur um die bedienung der bau-darlehen gehen.
natürlich könnt ihr auch einen vertrag wählen, der an den jeweils überlebenden auszahlt, sofern sowas angeboten wird. dürfte eine reine kostenfrage sein.
annokrat
es ist auch denkbar zu kombinieren, eine kleinere konstante und eine höhere fallende, um den Kredit abzusichern...
Hallo Frank1970,
eine fallende Risikolebensversicherung hat den Vorteil, dass sich die Versicherungssumme (und damit dein Versicherungsbeitrag) an die sinkende Restschuld aus deiner Finanzierung anpasst. Mit einer fallenden Lebensversicherung sollte sich also etwas Geld sparen lassen.
Soweit die Theorie. In der Praxis ist das Thema komplizierter. Die Versicherungssumme sollte zu jedem Zeitpunkt den Betrag abdecken, den du zur Ablösung deiner Finanzierung benötigst.
Und das kann die Sache kompliziert machen: Viele Immobilienfinanzierungen sind Annuitätendarlehen. Da bleibt die monatliche Rückzahlung konstant – aber die Restschuld sinkt nicht linear. Außerdem musst du bei vorzeitiger Ablösung einer Finanzierung oft auch eine Vorfälligkeitsentschädung bezahlen. Die ändert sich ebenfalls nicht linear.
Vor Abschluss einer fallenden Risikolebensversicherung solltest du also genau ausrechnen, wie hoch in jedem Jahr die benötigte Summe zur Ablösung der Finanzierung ausfällt. Eine fallende Risikolebensversicherung muss diese Summe in jedem Jahr abdecken.
Viele Grüße
Community Life
Das ist auf jeden Fall recht viel Aufwand, der sich vor allem bei großen Finanzierungen lohnt – oder wenn es wirklich auf jeden Euro ankommt.
Alternativ hast du die Möglichkeit, eine Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme abzuschließen. Das ist nicht nur unkomplizierter – es gibt auch deutlich mehr Anbieter und damit viele preiswerte Angebote. Noch ein Argument für die konstante Risikolebensversicherung: Auch wenn deine Restschuld sinkt, könnte dein sonstiger Absicherungsbedarf steigen (z. B. Versorgung eines Lebenspartners oder von Kindern). Für den Fall hättest Du dann (zumindest teilweise) schon vorgesorgt.