Frage von GunterGurtel, 81

Baufinanzierung meine Eltern Bürgen mit ihrem Eigenheim?

Hallo , ich und meine Frau wollen ein Haus kaufen fur 280.000€ Fertighaus . ( Das sind die Gesamtkosten ) Eigenleistung vin 25.000€ wird als Eigenkapital anerkannt . Wir arbeiten beide fest und verdienen sehr gut . Ich habe leider Altlasten und kann nicht mit auf die Finanzierung . Daher wollen meine Eltern Bürgen , sie haben ein schuldenfreies Haus . Die bank meinte " super " 100.000€ nehmen sie von der KfW Bank ( Haus ist KfW 55 ) fur niedrigzins , dann bleiben noch 180.000 € davon schreiben wir 100.000€ in den Grundbuch von dein Eltern ( dann sollen die Zinsen sehr sehr gering sein ) und beleihen tun wir uns quasi nur 80.000€ von der Bank .

Wir haben keine Kinder und verdienen ca. 3300€ netto zusammen und haben Null Euro Schulden oder grosser fix Kosten .

Kennt das jemand von dem da gesprochen wird ? Freitag ist der Termin . Danke euch allen .

Expertenantwort
von Interhyp, Business Partner, 48

Hallo GunterGurtel,

bei der Baufinanzierung wird das Darlehen in das Grundbuch des jeweiligen Objektes eingetragen.

Das Objekt dient der Bank mit den jeweiligen Kaufpreis bzw. Marktwert als Sicherheit, sodass dieses verwertet werden könnte, sollte es zu einer Zahlungsunfähigkeit des Darlehensnehmers kommen.

Je besser das Verhältnis zwischen Kaufpreis und Darlehenssumme (=Beleihung) ist, also je weniger die Bank finanzieren muss, desto bessere Konditionen kannst Du bekommen, da das Kreditinstitut dadurch ein geringeres Risiko hat.

Wenn die Bank also mehrere schuldenfreie Objekte hat, die beliehen werden können und das Gesamtdarlehen darauf aufteilen kann (auf dem zu erwerbenden Objekt, sowie dem Haus Deiner Eltern), ist die Beleihung insgesamt besser. Dies ist ein gängiges Vorgehen der Bank, um ihr Risiko aufzuteilen und Du kannst günstigere Zinsen bekommen.

Alle Objekte, die bei der Finanzierung als Sicherheit verwendet werden, haften aber auch zugleich für die Finanzierung.

Ich drücke Dir die Daumen für den Termin am Freitag und hoffe, ich konnte Dir weiterhelfen.

Herzliche Grüße aus München,

Jennifer von der Interhyp AG

 

Kommentar von GunterGurtel ,

Ist diese Art von Finanzierung eher schlau weil ich mir Zinsen spate oder ist es eher eine Notlösung die man an sich nicht tun sollte . Und wie stehen Banken dazu . Ist die Kredit Vergabe so eher garantiert ? Vielen Dank !

Kommentar von Interhyp ,

Hallo GunterGurtel,

für die Bank hat es nur Vorteile. Sie haben mehr Sicherheit, in Form der 2. Immobilie, die als zusätzliche Sicherheit dient. Somit steigert Ihr natürlich Eure Möglichkeit, einen Kredit zu bekommen und dieser wird aufgrund der guten Sicherheit (niedriger Beleihungsauslauf) wahrscheinlich auch um einiges günstiger in Bezug auf die Konditionen werden.

Auf der anderen Seite, solltet Ihr Euch und auch Deine Eltern darüber im Klaren sein, dass im Falle einer Zahlungsunfähigkeit durch Euch (Ihr könnt die Darlehensraten nicht mehr zahlen), die Bank auf beide Sicherheiten zugreifen kann und wird. Das heißt beide Häuser gehen im schlimmsten Fall in die Zwangsversteigerung.

Viele Grüße

Franziska von der Interhyp AG

Kommentar von GunterGurtel ,

Ok super ! Vielen Dank für die Hilfe . Hat mir sehr weutergeholfen . Ich denke nicht das das SOFORT passiert wenn man 2 raten nicht bezahlt hat . Was ja auch sehr unwahrscheinlich ist man muss ja auch seine Miete zahlen . Und man weiss ja vorher was mab sich leisten kann und nicht .

Vielen Dank !

Kommentar von Interhyp ,

Sehr gerne. :-)

Antwort
von gruuscht, 52

Nun gut. Klingt ja ganz vernünftig. Jetzt sollte die Bank nur noch wissen wollen, welche Negativas gegen Euch vorliegen und welches Einkommen die Eltern als Bürgen haben. SCHUFA von beiden Teilen ist auch ganz wichtig. Neuerdings (BASEL III) ist auch das Alter der Bürgen bzw. Kreditnehmer sehr wichtig. Man muß jedenfalls diese Fragen mit der kreditgewährenden Bank absprechen. Hier im Forum kann keine Kreditgewährung ausgesprochen werden.

Kommentar von GunterGurtel ,

Mit der negativen Schufa handelt es sich nur bei mir . Meine Verlobte ist sauber und hat eine gute Bonität . Mein Vater ist Rentner . 

Plan ist dieser : 100.000€ über die KfW Bank 

100.000 € auf das Haus meiner Eltern . Grundbuch eintragen .

80.000€ über die Bank .

Ich weiss natürlich nicht Ob das so geht . Das war meine Theorie . 

Noch eine Frage ! Wenn ich das Haus nicht zahlen kann irgendwann . Gehen die direkt zu mein Eltern ? Oder versteigern sie erst mein Haus und holen sich als erstes alles von mir ? Das Haus meiner Eltern hat einen werrt von 350.000

Vielen Dank euch ! 

Kommentar von gruuscht ,

Die Banken gehen in der Regel den Weg des geringsten Widerstandes. Wenn jetzt ein "Bürge" vorhanden ist, z.B. durch Mitschuld auf einem eigenen Objekt oder nur als Mitschuldner am Finanzierungsobjekt, werden die Banken erst einmal den Bürgen bitten, zu bezahlen. Wenn das nichts hilft und es sind, wie in diesem Falle zwei Objekte vorhanden, nimmt die Bank das Objekt in die Zwangsversteigerung, welches das beste Ergebnis erzielen wird.

Antwort
von Hillermann, 11

@GunterGurtel

Sinn macht hier auf jeden Fall eine Schufa Bonitätsauskunft anzufordern, bzw. einen permanten Zugang.

Dann könnten Sie problemlos kostenfrei jeden Tag in Ihre Schufa und überprüfen wann die Forderung aus der Schufa gelöscht wird.

Denn, eigentlich werden erledigte negative Einträge in der Schufa erst nach drei Jahren gelöscht.

Es macht bei Ihnen Sinn dass Sie permant prüfen können was bei Ihrer Schufa steht.
Oder haben Sie bereits einen Zugang?

Antwort
von Apolon, 29

Mir fehlen hier zu viel Informationen, um diese Baufinanzierung beurteilen zu können.

Kommentar von GunterGurtel ,

Und diese wären unterandem ? 

Kommentar von Apolon ,

Alle Informationen die für einen Kredit erforderlich sind.

Außerdem passen diese beiden Sätze nicht zusammen:

Ich habe leider Altlasten und kann nicht mit auf die Finanzierung .

Wir haben keine Kinder und verdienen ca. 3300€ netto zusammen und haben Null Euro Schulden oder grosser fix Kosten .

 

Kommentar von GunterGurtel ,

Ich habe Schufa Einträge die derzeit vom Gericht mit einer festen Summer 10.000€ gelöscht werden das ging vor Gericht und das Gericht hat einen Vergleich gestellt . Doch auch wenn ich dann Schulden frei bin bin habe ich keine saubere Bonität . Die 10.000 sind schon bezahlt . Die Löschung sollte noch 3 Wochen dauern . Also bin ich raus . Ich verdiene ca. 1400€ und habe ein Gesten Beruf in einer guten Firma . In 2 Jahren ist kein fest Gehalt ca. 1900€. 

Meine Frau verdient 1700€ und auch im festen Verhältnis . Wir zahlen derzeit 1000€ warm Miete . Unsere Fixkosten mit Miete sind 1300€ fur alles komplett . Laut meiner Rechnung können wir 1000€ kalt und 1500€ warm miete locker Stämmen . Kinder haben wir keine . 

Unsere Probleme ! Der Vertrag meiner Frau wird erst nächstes Jahr im Juli auf unbefristet umgeschrieben ! Sie arbeitet seit 2 Jahren dir und hat auch dort ihre Ausbildung abgeschlossen . Wir haben ein gemeinsames Konto .

Problem 2. Mein Vater ist schon renter .

Positiv ! Hohes einkaufen kaum Nebenkosten .keine Schulden die wir abzahlen . Meine Eltern Bürgen mit ihrem Haus das ein Wert von mindestens 300.000€ hat und schuldenfrei ist . Das Haus was wir bauen ist ein Fertighaus von allkauf . Wert : 280.000€ mit Grundstück . 

So das war alles über uns :) 

Kommentar von Apolon ,

Wenn du bei der Finanzierung nicht berücksichtigt werden darfst, ist das Einkommen deiner Ehefrau zu niedrig. Außerdem hat sie ja auch keine Festanstellung, wie du selbst schreibst.

Da hilft es auch nicht, dass deine Eltern bürgen.

Welche Eigenleistung wird denn überhaupt erbracht?

Die weiteren Kosten, wie z.B. Notarkosten, Grunderwerbssteuer, Maklergebühren, Gerichtskosten zahlt wer?

Mein Tipp: wartet noch bis nächstes Jahr bis deine Ehefrau eine Festanstellung hat und du nicht mehr in der Schufa stehst.

Gruß N.U.

Kommentar von GunterGurtel ,

Ok . Eigenleistung sind 23.000€ 

Aber ich habe schon gedacht das es nicht durchgeht auch wenn meine Eltern mit 100.000 Bürgen . Wir probieren es denn noch . Ansonsten warten und weizer sparen :) 

Falls die Bank zusagt (warum auch immer ) wäre es dumm dieses Vorhaben zu starten ? Interessant sind fur mich die unglaublich niedrigen Zinsen der KfW und der Bank . Habe Angst diese Chance zu verpassen und vor allem sind wir in 1 Jahr nicht mehr zu 2. Mit kind wird es noch schwieriger .

Kommentar von Apolon ,

und vor allem sind wir in 1 Jahr nicht mehr zu 2. Mit kind wird es noch schwieriger .

Meiner Meinung ist es aber gerade deswegen falsch, auf die Schnelle dieses Jahr dieses Objekt noch zu finanzieren.

Wäre es nicht sinnvoll zuerst mal abzuwarten wie hoch dann nach der Geburt eures Kindes die mtl. Einkünfte liegen.

Die derzeitigen Zinsen werden auf dieser Tief-Ebene weiter so bleiben. Beachtet doch gerade mal, was man zur Zeit noch als Sparzinsen bekommt.

Gerade bei Bauvorhaben sollte man nichts überstürzen.

Was für ein Baujahr ist denn überhaupt das Fertighaus das ihr kaufen wollt, bzw. um was für eine Fertighaus-Marke handelt es sich denn?

Noch so ein paar kleine Hinweise.

Die meisten Banken gewähren einen besseren Zins, wenn ein Eigenkapital von 20 % vorhanden ist.

Bei einem verheirateten Ehepaar + 1 Kind erwartet man dann ein mtl. verbleibendes Netto-Einkommen wo bereits die Zinsen und Tilgung berücksichtigt ist von insgesamt  1.350 €

Wenn das Eigenkapital von 20 % nicht vorliegt - dagegen 2.000 € mtl.

Abweichungen sind möglich!

Gruß N.U.

Kommentar von GunterGurtel ,

Vielen Dank !

Ich habe gestern lange überlegt und mich entschieden nicht zu bauen ! Ich werde warten . Sie haben Recht erstmal beseitige ich meine Lasten und spate 12 Monate noch mehr Eigenkapital . Danke noch mal . Den Termin nehme ich heute dennoch wahr . Möchte mir anhören was die Bank sagt :)

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