Alles Geld für Sondertilgungen einsetzen oder gleichzeitig auch Sparen oder nur Sparen (Ratenkredit)?
Hallo an alle,
mein Mann und ich sind seit drei Jahren dabei unseren blöden Ratenkredit der durch naivität und dummheit entstanden ist, so schnell wie möglich loszuwerden. Leider war er recht hoch aber 3/4 von unseren Schulden sind schon weg. Ist ein gutes Gefühl. Nun stellen wir uns folgende Fragen: Sollten wir alles Geld was übrig ist am ende des Monats als Sondertilgung einsetzen was bei unserem Ratenkredit möglich ist. Oder sollen wir 50% Sparen und 50% zur Tilgung einsetzen? Oder lieber nur sparen und wenn genug Geld da ist die Restschuld auf einmal abzahlen. Wir können uns für keinen Weg entscheiden weil alles seine Vor- und Nachteile hat. Wir haben etwas gespart aber das ist nicht sonderlich viel. Eine Waschmaschiene oder ähnliches könnten wir ersetzen. Wir haben ein Auto was 7 Jahre alt ist und 190.000km gelaufen hat. Ich benötige es um auf die Arbeit zu fahren, mein Mann barucht keins. Wir haben 2 Kinder (2 und 3,5 Jahre) und wohnen zur Miete. Wie habt ihr es mit dem abbezahlen des Kredits gehändelt bzw. was könntet ihr uns empfehlen? Fakt ist, wir wollen keinen Kredit mehr und hoffen auch nie wieder einen zu brauchen!!
Danke für eure Antworten!!
Sabrina
17 Antworten
Die Antwort ist letztlich eigentlich zweiteilig: Es wird von Banken i.d.R. empfohlen, eine Notreserve von etwa 2 Monatsgehältern schnell verfügbar zu haben. Dazu kann man sich z.B. ein Tagesgeldkonto anschaffen. Diese Notreserve wird nicht mit einem genauen Auge auf Rendite (Zinserträge) angelegt, sondern wirklich für Notfälle. Als Zweites steht die Frage im Raum, wie Ihr Euer Geld anlegt. Wer Wahnsinns-Erträge an der Börse scheffelt, kann auch einen Kredit nebenher bedienen. Wenn Ihr Euch auf Sparverträge verlasst, dann macht eine schnelle Tilgung mehr Sinn, weil die Sparzinsen niemals die Kreditzinsen erreichen werden (die Differenz ist ja gerade das, woran die Banken ihr täglich Brot machen).
Ihr benötigt auf jeden Fall einen Notgroschen für unerwartete Ausgaben. Das kann bei einer Familie mit 2 Kindern immer vorkommen.
Abgesehen davon solltet ihr den Kredit so schnell wie möglich tilgen. Eure Kreditzinsen sind sicherlich höher als eure Sparzinsen, wenn ihr für euer Gespartes überhaupt noch Zinsen erhaltet. Es ist deshalb auf jeden Fall für euch finanziell vorteilhafter, den Kredit so schnell wie möglich ganz und gar zu tilgen.
Wenn ihr die Kreditzinsen steuerlich geltend machen könnt, könnte die Gegenrechnung Kreditzinsen/Sparzinsen anders aussehen. Das müßte euch euer Steuerberater ausrechnen.
Welcher Privatmann kann denn Kreditzinsen steuerlich geltend machen?
RATENKREDIT also Konsumentenkredit
Meine Freundin fährt aus Nostalgiegründen einen 27 Jahre alten 190er.
Der geht NIE kaputt
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Der geht NIE kaputt
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Der geht NIE kaputt
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Der geht NIE kaputt
@ Sabrina1283
Euren Notgroschen kann ich nicht einschätzen, weil ich eure finanzielle Situation nicht kenne.
Es kann schon sein, dass ihr irgendwann wieder vor einer neuen Kreditanfrage steht. Vor so einer Situation ist man im Leben nie gefeit.
Eure Chancen auf einen neuen Kredit sind dann aber besser als jetzt mit dem existierenden Kredit. Außerdem kann es sein, dass ihr bei einem neuen Darlehen einen besseren Zinssatz bekommt, als ihr bei dem jetzigen Kredit bezahlt. Das könnte beispielsweise so sein, wenn dieser Kredit schon älter ist und damals zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme die Zinsen noch höher waren als jetzt.
Klar kann man immer mal wieder vor einem neuen Kredit stehen. Aber höchstens für ein Auto. Ein Haus würde ich auch noch finanzieren aber davon bin ich meilenweit entfernt. Mir sind das zuviele Schulden und wir haben zu wenig Eigenkapital. Vielleicht sieht es in ein paar Jahren anders aus.
Der jetzige Kredit ist "relativ" günstig mit 4,15%. Haben Anfang des Jahres umgeschuldet. Klar sind das mehr Zinsen als wir für Sparguthaben bekommen würden.
Ihr habt die richtige Einstellung zu Darlehen! :-)
Schön das Ihr das einseht und Euch Gedanken macht wie man da raus kommt.
Alles was übrig ist am Monatsende als Sondertilgung einzusetzen würde ich nicht machen. Oft gehen WaMa und Kühlschrank gleichzeitgig kaputt und man braucht einfach etwas Kapital in der Hinterhand.
ICH würde alles was übrig ist am Monatsende separat auf einem extra-Konto sparen. Und da auch nicht rangehen es sei denn es ist ein echter Notfall. Dann wenn genug drauf ist auf einen Schwung den Kredit ablösen.
Das nächste Problem ist das Auto. Da steht mittelfristig auch ne Nachbeschaffung an. Ich glaube Ihr seid vernünftig genug, das "neue" Auto dann weder zu finanzieren, noch zu leasen oder sonst was, sonder nur und ausschliesslich BAR zu zahlen.
Dafür müsst Ihr auch Kapital aufbauen. Da müsst Ihr jetzt rechnen. Was habt Ihr schon an Eigenkapital, welches Ihr für ein Auto verwenden könnt und wollt, welche Summe fehlt noch, wieviel müsst Ihr monatlich zurücklegen um dann eine neue (gebrauchte) Karre zu kaufen.
Danke fürs Lesen....
Ich stimme den meisten der bisherigen Aussagen zu: Zuerst den Kredit loswerden.
Der Grund dafür ist, dass die Sollzinsen für den Kredit vermutlich viel höher sind, als die Zinsen, die ihr auf gespartes Geld bekommen würdet. Und wenn ihr z.B. die Waschmaschine ersetzen könntet, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu kommen, besteht auch kein Grund, jetzt vor der Rückzahlung des Kredits etwas zu sparen.
Da die Kreditzinsen mit Sicherheit deutlich höher sind als das, was Ihr beim Sparen bekommen würdet, ist eine zügige Tilgung deutlich sinnvoller.
Das solltet Ihr allerdings "auf Sicht" tun - damit Ihr nicht von einer kleinen Reparatur in den Dispo getrieben werdet, weil Ihr den letzten Cent in die Tilgung gesteckt habt. Ein paar Hundert Euro solltet Ihr schon kurzfristig verfügbar haben.
Vielen dank für deine Antwort. Klar ist es kostengünstiger den Kredit erst schneller zurück zu zahlen aber wir haben Angst das wenn wir keine Rücklagen haben und dann geht das Auto kaputt (meine größte Angst weil es der teuerste und wichtigste Gebrauchsgegenstand ist) das wir dann wieder vor einer Kreditanfrage stehen.
Wie hoch sollte deiner Meinung nach der Notgroschen sein?